延迟退休、未富先老、深度老龄化……关于养老的话题热度一直居高不下。今年地方“两会”和全国财政工作会议早早就透露出“适度上调退休人员基本养老金”，这也意味着，今年养老金“18连涨”几乎没有悬念。
这对于已经退休的长辈们来说，无疑是件值得开心的事儿。但是年轻人却要注意了，因为在养老金“18连涨”背后，还有一项数据与咱们的退休生活质量息息相关！
那就是：养老金替代率。
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养老金替代率不低于70%才能保障退休生活质量，那么38%呢？
所谓养老金替代率，指的是“退休时的养老金领取水平”与“退休前工资收入水平”之间的比率。
计算公式为：养老金替代率=退休时的养老金/退休前工资收入*100%。举个例子，60岁的张先生现在月薪是2万，退休后工资为1万元，那么他的养老金替代率=1万/2万*100%=50%。
根据世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%，而国际劳工组织建议的养老金替代率最低标准为55%。只有维持在这个水平以上，才能保证退休后的生活质量不出现大幅度下降。
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那你知道咱们这一代人退休后的养老金替代率是多少吗？
根据上海证券基金评价研究中心研报显示，截至2021年基本养老金已经连续17年上涨，然而按照基础养老金计算公式，即：
当地上年度在岗职工月平均工资×（1+本人平均缴费工资指数）÷2×缴费年限×1%。
根据2020年平均工资8115元/月，缴费工资8115元，22岁大学毕业工作至60岁退休，养老金收入3084元，养老金替代率为38%。
显然，如果只依靠基本养老金，咱们这一代人退休之后的生活水准很有可能出现大幅滑坡！
养老理财产品，为年轻人提供“一站式养老理财方案”
只靠基本养老金越来越难让我们保持退休前的生活水准，要想老得体面，需要发展养老第二支柱和第三支柱，其中第三支柱指的就是个人养老制度。
“十四五”规划提出，要大力发展普惠型养老服务，逐步延迟法定退休年龄，并要提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。多地2022年政府工作报告也明确提出“完善多层次社会保障体系”、“构建养老保险‘三支柱’体系”等。
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那么目前我国第三支柱个人养老金制度发展如何？2018年，我国先后试点了养老目标基金和个税递延商业养老保险；2021年9月，4家银行理财子公司在全国开启养老理财试点，开始推出养老理财产品。
养老目标基金、商业养老保险、养老理财产品，共同形成了个人养老产品三大序列，从而满足不同投资者的理财需求。
近期银保监会发布“养老理财产品”扩大试点范围通知，自3月起养老理财产品试点范围由“四地四机构”扩展为“十地十机构”。
同时，已开展试点的4家理财公司，单家机构养老理财产品募集资金总规模上限由100亿元人民币提高至500亿元人民币，养老金融产品市场及规模将在政策引导下进一步扩容。
什么是养老理财产品？
养老理财产品是指由理财公司设计发行的，符合长期养老需求和生命周期特点，采用稳健资产配置策略的理财产品。与一般理财产品相比，养老理财产品的风险管理机制更加健全，实施非母行第三方独立托管。
许多人看到养老理财产品的名字，就认为只有老年人可以购买，实则不然，养老理财产品并不排斥非老群体，交银理财就根据“已老”和“未老”客群特色提供差异化产品，满足不同客户群体的诉求。
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养老理财产品有何特点？
2021年12月，首批试点养老理财产品正式发售。从认购情况看，销售十分火爆，部分产品开售一天售罄，顶格认购的投资者也不在少数。
为什么养老理财产品这么受欢迎呢？
1.稳健性更突出
在资金投向方面，养老理财产品主要投向为固定收益类资产，投资中还引入了目标日期策略、平滑基金、风险准备金等方式，进一步增强产品的风险抵御能力，给您满满的安全感！
2.投资期限拉长
养老理财产品一般3到5年，大多采用封闭式净值型的运作模式，由于养老理财产品定位于风险偏好较低、对长期投资宽容度较高的有养老规划意愿的人群，因此期限被拉长，有利于投资者切实遵守长期投资要求，逐步形成长期投资长期收益的投资理念。
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3.购买门槛较低
多数养老理财产品采用了1元起购、1元递增的方式，购买起点低，可以覆盖到更多的群体。在费率结构方面，产品通过0认购费和0销售服务费，较好的体现了“普惠”定位。
值得一提的是，为了兼顾老年人群的特点，养老理财产品在申赎规则方面，还增设了罹患重疾、购房等特殊情形下的提前赎回机制，虽然需符合一定的赎回前置条件，但如遇突发情况，人性化的养老产品具备一定的灵活性，同时部分产品还可在成立满半年后按季分红，可以更好地满足您的流动性需求。
养老理财产品虽具有稳健性特征，但不等同于“刚兑”，本质还是金融产品，具有一定风险属性，投资者需要审慎选择适合自己的养老理财产品进行投资。
